2 comentarii

Este posibila independenta financiara? III

Lista articolelor din seria: Este posibila independenta financiara?

  1. Este posibila independenta financiara?
  2. Este posibila independenta financiara? II
  3. Este posibila independenta financiara? III

in loc de concluzii

Sper ca intentia mea de a-ti pune la dispozitie cateva informatii de la care poti porni in proiectarea viitorului tau financiar sa-si fi atins scopul.  Sper ca ti-am transmis incredere in posibilitatea indeplinirii unui astfel de obiectiv si ca ai inceput deja sa socotesti anii pe care ii mai ai de petrecut muncind pana la mult dorita retragere in “dulcea facere de nimic”.

Ti-am prezentat cateva surse de venituri pasive  si anume investitiile, intrucat acestea sunt accesibile tuturor si nu necesita nici un fel de talente speciale. Abilitatile numerice iti vor fi cu siguranta folositoare (ca nu strica niciodata sa stii sa-ti numeri banii) dar si daca esti complet lipsit de astfel de inclinatii vei putea investi prin intermediul specialistilor din acest domeniu.

Exista insa si alte surse de venituri pasive, dar intrucat acestea presupun niste talente sau abilitati deosebite este evident ca nu pot fi fructificate decat de un numar restrans de oameni, asa ca nu voi insista prea mult asupra lor.

Creatia artistica este o astfel de sursa, prin intermediul drepturilor de autor putand fi incasate venituri din vanzarea continua a exemplarelor cartii, discurilor, inregistrarilor video, filmelor etc.

Crearea unui sistem de vanzari care se autosustine si se autodezvolta ulterior, de genul retelelor de vanzari directe sau prin internet este o alta optiune. Aceasta metoda reprezinta un succes pentru un procent foarte mic din cei care incearca, intrucat necesita niste abilitati de vanzare si marketing deosebite.

Crearea de afaceri, dezvoltarea acestora si apoi revinderea lor unui mare concern reprezinta o sursa de venituri substantiala. O singura astfel de tranzactie reusita poate asigura un viitor confortabil nu numai initiatorului ci probabil si urmasilor sai.  Cred ca cei care reusesc astfel de lucruri sunt persoane cu o viziune extraordinara  si extrem de increzatoare in ideea pe care o dezvolta. Dar cati dintre noi suntem asa?

Si cred ca astfel de exemple pot continua, se mai pot gasi nise care sa genereze venituri pasive, dar aici fiecare trebuie sa-si puna la bataie intuitia si creativitatea.

Revenind la necesitatea adunarii, in timp, a unui fond „de pensie” din care sa putem trai fara griji pana la sfarsitul vietii, se mai pune problema dimensionarii acestuia.
Intrucat nu stiu la noi in tara sa se fi facut prea multe studii statistice pe aceasta tema si, in mod sigur, nu exista experienta in crearea si cresterea unei astfel de „averi” in cadrul bugetului unei familii obisnuite de romani, am preluat cateva date dintr-un studiu al unui strateg de investitii,  Brett Hammond, studiu prezentat recent intr-un articol din BusinessWeek.

Studiul porneste de la premisa ca oamenii au nevoie, dupa retragerea din activitate, de minim 70% din veniturile obtinute inainte de pensionare. Pentru un venit pasiv de asemenea marime  Hammond calculeaza ca necesara detinerea, la momentul pensionarii, a unor active care sa valoreze de 7,7 ori valoarea salariului anual obtinut pana atunci. Considerand ca aceste active genereaza anual un randament de 6% si consumand  pentru trai, in fiecare an,   70% din valoarea salariului anual anterior pensionarii, acest „cuib cu oua de aur” va putea sa ne intretina timp de 25 de ani.

In cat timp se ajunge la colectarea acestor active? Depinde. Cu cat intervalul este mai lung, cu atat este mai usor. Pentru a verifica daca ne aflam in grafic primim si cateva indicatii de parcurs:

poza

Daca ai 35 de ani si intentionezi sa te retragi la 65 trebuie sa ai deja active valorand de 2,1 ori venitul anual, la varsta de 45 de minim 3,6 ori, la 55 ani multiplul se ridica la 5,4, iar la 65 de ani obiectivul de 7,7 trebuie sa fie indeplinit.

Evident ca modul de cladire a acestui „depozit” este diferit la noi fata de SUA,  contributiile la fondurile de pensii sunt diferite si, in plus,  pe sistemul de pensii de stat consider ca nu se poate conta pe termen lung.
Dar calculul poate fi utilizat si, pornind de la el, fiecare dintre noi poate sa isi construiasca propria schema pentru securitate financiara. Stabilindu-ne obiective succesive, posibil de atins, precise si bine localizate in timp, avem toate sansele sa reusim.

Eu cred ca si in acest demers, de adunare a unor surse de venit pasiv pentru pensie, se aplica o zicala din lumea tranzactiilor financiare care zice ca  „orice sistem, oricat de prost, este mai bun decat lipsa oricarui sistem”.
Asa ca nu lasa lucrurile la intamplare, pentru ca oricat de indepartata iti pare acum varsta de 65 de ani, crede-ma pe cuvant ca ea va veni cu siguranta. Si nu iti doresti sa fii printre cei care vor fi prinsi nepregatiti.

PENTRU TINE
...avem GRATUIT doua carti in format electronic care iti arata cum sa nu mai suferi din iubire si cum sa faci bani inca din adolescenta!

Aboneaza-te si vei primi articolele prin email!

Intra in grupul celor care ne citesc zilnic!

2 Comentarii

  1. Mirela,

    as adauga doua elemente la propunerile lui Hammond:
    1.sigur, 70% este destul de bine, dar inseamna o reducere cu aproape o treime a standardului de viata, ceea ce poate fi pagubitor pentru cei care traiesc la un nivel scazut
    2.nu se vorbeste nimic de inflatie. 25 de ani este o perioada lunga. mai ales acum, de cand cu injectarea de trilioane de dolari pentru stabilizarea economiei mondiale; acesti bani vor declansa, mai devreme sau mai tarziu, o inflatie care va reduce puterea de cumparare

    aceste doua elemente in sine ar trebui sa fie suficiente motive pentru a ne determina sa ne gandim serios la surse de venit rezidual ca alternative pentru pensie, surse pe care sa le multiplicam in timp.

  2. Mirela

    Premisele de la care porneste Hammond sunt rezultate, se pare, din analizele statistice din SUA, unde acesta este minimul spre care se tinde astfel incat sa se asigure un trai confortabil. Si in textul articolului se specifica, intr-adevar, ca cifra de 7,7 ori venitul anual tine cont si de inflatie, dar fara a se oferi detalii de calcul matematic.
    Eu am ales acest exemplu de programare financiara ca pe un model, astfel incat sa avem un reper la care sa ne putem raporta. In sensul ca oricine isi poate construi un astfel de model matematic, dinamic, personalizat, care sa ii satisfaca exigentele si care sa il ghideze in acumularea de active.
    In exemplul acesta mie mi s-a parut foarte mic si procentul de 6% considerat ca si profit anual adus de active. Cred ca putem sa-l consideram ca o limita minima.
    Important este, asa cum spui, sa ne preocupe viitorul nostru financiar.

Lasa un comentariu

Adresa ta de email nu va fi publicată. Câmpurile obligatorii sunt marcate cu *